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存款保險制度將啟新型兜底機制保護存款人

发布时间:2019-11-09 05:47:56 编辑:笔名

存款保险制度将启:新型“兜底”机制保护存款亾

近日,国务院总理李克强签署第660号国务院令,公布《存款保险条例》,并将于5月1日正式实施酝酿20多年后,中国的存款保险制度终于落地

原标题:存款保险制度将启动:中国人的百万亿存款遇险应当怎样赔?

新华上海4月1日电(新华视点罗政、杜放)近日,国务院总理李克强签署第660号国务院令,公布《存款保险条例》,并将于5月1日正式实施酝酿20多年后,中国的存款保险制度终于落地

截至目前,我国仍是世界上储蓄率的国家之一,新制度对居民储蓄有何影响?银行破产是否真的只赔50万元?分析人士认为,保险制度只是存款安全的一道关卡,银行破产只赔50万元更存在误读随着存款选择多元化、利率市场化,居民储蓄风险将得到新型兜底

大储蓄国将迎来存款保险

中国人民银行数据显示,截至今年2月末,我国金融机构本外币存款余额高达126.47万亿元,仍是世界上大储蓄国

根据《存款保险条例》规定,在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构,应当投保存款保险投保的偿付对象包括人民币存款和外币存款,同时实行限额偿付,偿付限额为人民币50万元

推出存款保险制度,是为了更好地保护存款人利益不受侵犯中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示作为国际银行业的通行做法,存款保险主要用于在银行遭遇资不抵债等极端情况下,向存款人提供一定限额的资金赔付

据测算,设定50万元的偿付限额,能为境内99.6%以上的存款人提供100%的全额保护

申银万国债券首席分析师陈康认为,随着银行市场化、民营化改革深入,竞争日趋激烈,再用财政资金、国资为银行坏账兜底既不现实,也不符合市场要求这是新制度出台的背景

银行破产只赔50万存在误读

作为世界上储蓄率、人均储蓄金额的国家之一,中国的存款保险制度覆盖更广,影响也更大郭田勇认为,考虑到我国居民储蓄倾向较高,存款安全事关超过4亿户家庭的资产安全,很大程度上承担着社会保障功能

不过,一旦存款保险建立,银行破产只赔50万元吗?专家指出,这类说法存在误读:

中国的存款保险偿付限额远高于各国水平从国际上看,存款保险制度的偿付限额一般是该国人均GDP的2倍至5倍,如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍而中国将偿付限额设为50万元,约为去年我国人均GDP的12倍,远高于国际一般水平

对个人存款而言,存款保险仅是的防线《商业银行法》规定,商业银行破产清算时,在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保障费用后,应当优先支付个人储蓄存款本金和利息这表明,破产银行要优先以剩余资产支付个人存款本息,不是偿付50万元了事

存款保险偿付50万元后的剩余部分,金融机构依然有用资本承担风险国信证券宏观分析师钟正生指出,在银行的破产清偿顺序中,居民个人存款具有的优先级

按行业惯例,大部分出现问题的银行还会被接管,进一步保障存款安全郭田勇认为,公众储户没必要让存款分散搬家规避风险即使个别银行被接管、撤销或破产,按《商业银行法》也会被银行业监管部门接管,随后往往会由其他合格金融机构进行接盘

以同属金融行业的南方证券为例,其2004年被接管后进入清算程序,被时为中国建设银行分立机构的中国建银投资公司收购和承担其负债消费者存入或投资的资金被转移到新组建的金融机构,继续得到保障

新型兜底机制有利于保护存款亾

在存款保险制度出台前,以国有为主的银行业事实上存在隐性的国家担保,也就是刚性兑付的行政化保障,无论亏多少坏账都指望政府、财政埋单陈康等专家指出,存款保险的推出意味着金融改革的提速由于我国存款类金融机构坏账率远低于国际水平,商业银行真正破产的风险依然较低

专家指出,实行限额偿付,并不是限额以上存款就没有安全保障,也不是说只有大银行的存款风险低以即将问世的民营银行为例,发起设立的一个重要条件就是风险自担,除了银行自身负责存款安全,发起人还要对银行经营风险承担无限连带复旦大学金融研究中心主任孙立坚说

此外,通过存款保险机制,一旦商业银行发生问题,对存款人偿付有望大大加速,避免社会纠纷和长期矛盾

孙立坚认为,银行债务将不再像过去那样由政府包下来,而是谁的孩子谁抱走,政府信用和企业信用将逐步分清从国际经验看,即使个别银行出现问题,通常是通过市场手段,运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行,将存款转移到健康的银行,充分保护存款人权益

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